К чему готовиться банкам во второй половине 2025 года: дайджест изменений в российском законодательстве

Рассказываем, о каких поправках в российские законы необходимо знать кредитным и финансовым организациях, и главное — какие шаги предпринять, чтобы соответствовать всем требованиям в указанные сроки.

202-ФЗ: закон о социальных счетах и вкладах

С 1 июля 2025 вступил в силу Федеральный закон №202-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", который предусматривает возможность открывать социальные банковские счета и социальные банковские вклады гражданам-получателям мер соцподдержки.

Согласно изменениям — дополнением ФЗ "О банках и банковской деятельности" ст. 36.3 "Договор социального банковского вклада" и ст. 36.4 "Договор социального банковского счета", кредитная организация не вправе отказаться от заключения договора социального банковского вклада и счета с гражданином — получателем мер соцподдержки, сведения о назначении которых содержатся в ГИС "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере".

Со дня вступления в силу № 202-ФЗ (1 июля 2025 года), требования настоящего Федерального закона распространяются на системно значимые банки, на остальные банки — с 1 января 2027 года.

Закон предполагает для граждан возможность заключать с кредитными организациями договор социального банковского вклада и счета на особых, льготных условиях. Также по закону, договоры можно будет заключать только в электронном виде, заявление о заключении такого договора подается через ЕПГУ.

Модуль "ЕПГУ. Социальный вклад и счет. 202-ФЗ" позволяет кредитным организациям обеспечить информационное взаимодействие с ЕПГУ для целей заключения, пролонгации и расторжения договоров социального банковского вклада и счета с гражданами – получателями мер соцподдержки, в соответствии с требованиями законодательства.

ЕСИА: новый регламент взаимодействия

С 2025 года вступают в силу новый Регламент взаимодействия с ЕСИА (версия 2.47) и Методические рекомендации по использованию ЕСИА (версия 3.48), которые вводят ряд новых требований по безопасности для инфраструктуры и ПО. Новые требования обязательны для всех новых подключений с 2025 года, а для уже работающих с ЕСИА организаций — с конца 2026 года.

Основные изменения, касающиеся кредитных организаций:

• Использование средств криптографической защиты — сертифицированных ФСБ или ФСТЭК СКЗИ класса КС3, соответствие уровню доверия не ниже 5, защищённые каналы связи класса не ниже KC3.
• Безопасность подключаемых информационных систем — соответствие уровню защищённости персональных данных УЗ.3 и выше, аттестация и использование сертифицированных средств защиты информации (СЗИ).
• Реализация взаимодействия с ЕСИА — проверка реализации OpenID Connect и оценка влияния на СКЗИ.
• Организационные меры — выполнение требований ЦБ к обеспечению защиты информации, сертифицированный антивирус, размещение серверов на территории РФ.
• С 1 июля 2025 года для автоматического создания электронных подписей в ЕСИА необходим квалифицированный сертификат только на юридическое лицо (обезличенная ЭП).

127-ФЗ: закон о банкротстве

С 1 сентября 2025 года в силу вступают изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", согласно которым. Социальный Фонд России наделяется полномочиями запрашивать у кредитных организаций информацию для процедуры внесудебного банкротства физлиц.

Изменения в ФЗ №127-ФЗ были внесены на основании Федерального закона №227-ФЗ от 08.08.2024 "О внесении изменений в 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)", а ст. 223.2 дополнена пунктом 5.3-1. Согласно указанному дополнению, кредитные организации в течение трех дней после получения запроса от Социального фонда России обязаны предоставить ведомству информацию о гражданине, инициировавшем в отношении себя процедуру банкротства.

Кредитные организации должны сообщить СФР следующую информацию: фамилия, имя, отчество, дата рождения, СНИЛС, БИК, номер счета, факт наличия исполнительного производства, признак исполнительного производства

Сформированный электронный документ, подписанный усиленной квалифицированной подписью,направляется в СФР посредством СМЭВ в ГИС ЕЦП. Подробнее о законе читайте в статье.

Модуль "СФР. Запрос сведений о судебных ограничениях" позволяет обеспечить информационное взаимодействие посредством СМЭВ с Социальным Фондом России при поступлении в кредитную организацию соответствующих запросов о судебных ограничениях граждан.

41 ФЗ: закон о защите от интернет-мошенничества

С 1 сентября 2025 года вступает в силу пункт 1 статьи 2 Федерального закона №41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий".

Согласно изменениям, кредитная организация обязана оперативно предоставлять уполномоченному государственному органу, который проводит оперативно-розыскную деятельность или занимается обеспечением безопасности Российской Федерации, запрошенные сведения через СМЭВ в сроки, порядке, составе и формате, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России.

Пока на уровне нормативно-правовых актов не закреплены требования по дедлайну на запрос и состав сведений, однако, принимая во внимание нормативный срок вступления в силу п.1 ст.2 Федерального закона 41-ФЗ (01.09.2025), техническое обеспечение информационного обмена должно быть реализовано в ближайшее время.

9-ФЗ: закон об "охлаждении"

С 1 сентября 2025 года вступает в силу закон об обязательном периоде «охлаждения» между оформлением и получением потребительских кредитов, 9-ФЗ, который потребует от банков проверки ИНН.

При обращении заявителя в кредитную организацию или микрофинансовую организацию (МФО) с целью заключения договора потребительского займа (кредита), получения одобрения, заключения договора и получения денежных средств либо при отказе в выдаче займа, кредитная организация или МФО обязана незамедлительно, но не позднее 30 минут с момента получения обращения передать сведения в бюро кредитных историй (БКИ) в форме электронного документа.

Сведения включают информацию об идентификационном номере налогоплательщика (ИНН) субъекта кредитной истории — физического лица, а также о его дате рождения. Соответствие ИНН данным из государственной информационной системы налогового органа должно быть подтверждено кредитной организацией или МФО в рамках проверки, предусмотренной частью 4.1 статьи 7 Федерального закона от 12 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 4.2 Ст.7 353-ФЗ сведения об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, банк может получить самостоятельно из ГИС федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, и (или) из Цифрового профиля гражданина.

Два решения iDSystems обеспечивают возможность получения ИНН физического лица по паспортным данным, когда клиент не знает свой ИНН, и проверки действительности сведений о соответствии паспортных данных и ИНН, когда клиент предоставил свой идентификационный номер налогоплательщика.

440-П: перевод в СМЭВ

С 1 января 2026 года вступает в силу новый порядок направления отдельных видов документов при взаимодействии между банками и налоговыми органами через СМЭВ.

Речь идет об Указании Банка России от 25.11.2024 N 6952-У "О порядке направления налоговым органом в банк отдельных документов налогового органа в электронной форме, порядке направления банком в налоговый орган отдельных документов банка в электронной форме, а также о порядке определения даты и времени получения банком решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств в электронной форме" (зарегистрировано в Минюсте России 26.02.2025 N 81379).

Документ устанавливает порядок направления налоговым органом решений о приостановлении и об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации в банке и переводов его электронных денежных средств, а также порядок определения даты и времени получения банком указанных решений.

Также фиксируется порядок направления банком сообщения о неисполнении (частичном исполнении) поручения налогоплательщика или поручения налогового органа, а также сообщения, содержащего сведения об остатках денежных средств (драгоценных металлов) налогоплательщика-организации на счетах в банке и об остатках электронных денежных средств.

440-П. Запрос копий документов: перевод в СМЭВ

Переход в СМЭВ затронет также требование пункта 2.1 статьи 86 Налогового кодекса РФ, на основании которого банки обязаны выдавать налоговым органам соответственно имеющиеся в распоряжении копии документов, связанных с открытием и обслуживанием счетов клиентов, включая паспорта уполномоченных лиц, доверенности, карточки с образцами подписей и оттиска печати, а также иные документы, предоставленные клиентом.

К концу 2025 года банкам необходимо подготовиться к новому формату обработки таких запросов через СМЭВ.

311-П: перевод в СМЭВ

В соответствии с проектом Указания Банка России, запланирован новый порядок направления банкамисообщений в электронной форме налоговому органу об открытии или закрытии счета, вклада, депозита, об изменении реквизитов счета вклада депозита организации, ИП, и физического лица в соответствии с пунктом 1.1 статьи 86 НК РФ.

Положение Банка России № 311-П утратит силу, а взаимодействие будет осуществляться исключительно через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) по утверждённым форматам ФНС. Теперь такие сообщения должны передаваться в составе электронного пакета, подписанного УКЭП банка, без использования инфраструктуры Банка России.

Решение iDSystems поддержит этот переход и позволит кредитным организациям заранее адаптироваться к новым регуляторным требованиям, чтобы обеспечить бесперебойную передачу сведений в начале 2026 года.