Что меняется в Федеральном законе №127-ФЗ о банкротстве с 1 сентября 2025? Преимущества решения iDSystems для взаимодействия банков с СФР

С 1 сентября в силу вступают изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", согласно которым кредитные организации обязаны оперативно взаимодействовать с Социальным фондом России. Рассказываем, как должны работать банки согласно обновленному закону о банкротстве физлиц.

Что изменилось в законодательстве

Обратить внимание банкам нужно на следующие нормативные документы:

• Закон №127-ФЗ ("О несостоятельности (банкротстве)"), статья 223.2;
• Постановление Правительства РФ №1705 от 03.12.2024;
• Письмо Ассоциации банков России №02-05/1611 от 25.12.2024.

С 1 сентября 2025 года процедура банкротства физлица будет выглядеть следующим образом: человек обращается в МФЦ с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке. МФЦ размещает в ЕФРСБ (это реестр банкротов) проект сообщения о возбуждении такой процедуры. Оператор ЕФРСБ формирует запрос в Социальный фонд России о соблюдении ряда условий, которые прописаны абзацем 3 подпункта 2, абзацем 3 подпункта 3 или подпунктом 4 пункта 1 ст. 223.2 №127-ФЗ.

Далее СФР направляет запрос в Федеральную налоговую службу информацию об открытых счетах, вкладах (депозитах) человека в банках. После ответа ФНС Социальный фонд России направляет запрос в банк о наличии условий для признания человека банкротом.

Изменения в ФЗ №127-ФЗ были внесены на основании Федерального закона №227-ФЗ от 08.08.2024 "О внесении изменений в 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве)", а ст. 223.2 дополнена пунктом 5.3-1). Согласно этому новому пункту, в течение трех дней после получения запроса от Социального фонда России кредитные организации должны предоставить ведомству информацию о человеке, инициировавшем в отношении себя процедуру банкротства.

Что касается Постановления Правительства РФ №1705, оно вносит изменения в правила работы государственной информационной системы "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере". Установлено, что до 1 января 2025 года СФР должен был обеспечить технологическую готовность платформы к взаимодействию с ЕСИА через систему межведомственного электронного взаимодействия.

Что предполагает процедура внесудебного банкротства

Внесудебное банкротство подразумевает освобождение человека от долгов по истечении 6 месяцев — при этом гражданину не требуются юристы, арбитражные управляющие и другие платные специалисты. Срок действия процедуры — 3 года.

Списать можно долги по займам и кредитам (включая сумму кредита и начисленные проценты за пользование кредитом), по договору поручительства (независимо от просрочки основного должника), по налогам, сборам и другим обязательным платежам в бюджет, по алиментам (только для учета в общей сумме долга для подачи заявления, списан он не будет).

Кто может подать на внесудебное банкротство

Процедура подходит для гражданина с долгом от 25 000 до 1 000 000 руб. На внесудебное банкротство можно подать при условии, что за последние 5 лет человек не был банкротом. Также это может быть физлицо с оконченным исполнительным производством (в связи с отсутствием имущества), у которого нет новых исполнительных производств.

Банкротом могут признать пенсионера, основной доход которого — это пенсия. Исполнительный документ ему может быть выдан более 1 года назад, а требования по исполнительному документу не исполнены или исполнены частично.

Одобрят процедуру и родителю с детским пособием, если основной доход — это ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Исполнительный документ может быть выдан более 1 года назад, а требования по исполнительному документу не исполнены или исполнены частично. Также должно отсутствовать имущество, на которое можно обратить взыскание.

Наконец, процедуру может пройти человек с неоконченным исполнительным производством при следующих условиях: исполнительный документ выдан 7 или более лет назад, а требования по исполнительному документу не исполнены или исполнены частично.

Как подать на банкротство

Гражданину требуется подать заявление о признании себя банкротом в МФЦ по месту проживания или месту нахождения с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке и приложить к нему список известных кредиторов.

Затем необходимо дождаться размещения в ЕФРСБ сведений о возбуждении процедуры банкротства. Если нет оснований для отказа, это происходит не позднее 4 рабочих дней. Оператор ЕФРСБ проверяет это через запрос в Социальный фонд России о соблюдении ряда условий, которые прописаны абзацем 3 подпункта 2, абзацем 3 подпункта 3 или подпунктом 4 пункта 1 ст. 223.2 №127-ФЗ. А СФР в свою очередь, получает необходимые данные о гражданине от ФНС и банков.

По истечении 6 месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ процедура автоматически завершается, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке.

Как банки взаимодействуют с СФР

Кредитные организации, исполняя федеральный закон о несостоятельности (банкротстве), обязаны в течение трех дней после получения запроса от СФР сообщить ведомству следующую информацию: фамилия, имя, отчество, дата рождения, СНИЛС, БИК, номер счета, факт наличия исполнительного производства, признак исполнительного производства (год — 1, семь лет — 2).

Направить электронный документ, подписанный усиленной квалифицированной подписью в СФР требуется посредством СМЭВ в ГИС ЕЦП. СФР, получая данные от банков, сверяют информацию, которая может повлиять на итоговое решение: наличие открытых счетов у гражданина, движение по ним, наличие защищенных от взыскания выплат (пенсий, пособий, маткапитала и пр.).

СФР должен знать, что лицо находится в процедуре внесудебного банкротства, чтобы приостановить (или наоборот, продолжить) выплаты, если это предусмотрено законом. Также это помогает исключить неправомерное списание соцвыплат по запросам кредиторов, ведь банки могут по ошибке снимать эти средства с карты должника. Все это обеспечивает прозрачность процедуры и соблюдение законодательства.

Как автоматизировать работу с решением iDSystems

iDSystems, разработчик ИТ-решений для банков, взаимодействующих с госорганами, разработал модуль "СФР. Запрос сведений о судебных ограничениях". Он позволяет банкам соблюдать 127-ФЗ и 227-ФЗ в части предоставления сведений о гражданах, подавших на банкротство во внесудебном порядке при взаимодействии с Социальным фондом России.

Возможности модуля:

• принимать запросы от Социального фонда России через ГИС ЕЦП с использованием СМЭВ о судебных ограничениях физлица — есть ли признак исполнительного производства в отношении гражданина;
• автоматически обрабатывать их при интеграционном взаимодействии с ИС банка и готовить данные по запросу в формате XML: фамилия, имя, отчество, дата рождения, СНИЛС, БИК, номер счета, факт наличия исполнительного производства, признак исполнительного производства;
• подписывать электронные документы УКЭП (ЭП-СМЭВ);
• отправлять ответ на запросы СФР.

Модуль позволяет соблюсти требования нормативной базы, снизить нагрузку на ИТ-блок кредитной организации, также промышленное решение от специализированного вендора предусматривает актуальные обновления в соответствии с меняющимся законодательством.

Ознакомиться с продуктом можно по ссылке.