Федеральный закон 202-ФЗ о социальных вкладах и счетах: о чем нужно знать банкам

С 1 июля 2025 года российские системно значимые банки обязаны открывать социальные банковские счета и вклады гражданам-получателям мер соцподдержки от государства на льготных условиях. Это предписывают вступившие в силу поправки в Федеральный закон № 202-ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 22.07.2024. Остальные банки будут обязаны соблюдать законодательство с 1 января 2027 года. Рассказываем, как подготовиться к нововведениям кредитным организациям.

Что предписывают поправки

Согласно изменениям в статьях 36.3 "Договор социального банковского вклада" и 36.4 "Договор социального банковского счета", кредитная организация теперь не вправе отказаться от заключения договора социального банковского вклада/счета с гражданином — получателем мер соцподдержки.

Перечень таких мер утвердит Правительство России по согласованию с Банком России. Сведения о них и получателях будут содержаться в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО).

Закон предполагает для граждан возможность заключать с кредитными организациями договор социального банковского вклада и договор социального банковского счета на особых, льготных условиях.

Договоры можно заключать только в электронном виде, а заявление о заключении такого договора подается через ЕПГУ.

Человек не вправе иметь более одного социального счета (вклада).

Условия социального банковского вклада

Максимальный размер денежных средств на счете по договору соцвклада не может превышать 50 000 рублей, пополнять его можно только в рублях.

Размер процентной ставки по социальному банковскому вкладу должен быть равен максимальной ставке по вкладам физических лиц сроком до одного года (включительно), привлекаемым кредитной организацией. Исключение — вклады сроком до одного месяца.

Проценты по договору социального вклада начисляются и выплачиваются ежемесячно на другой счет, который укажет клиент.

В договоре соцвклада должны быть условия о возможности пополнить вклад в любое время, частично снять деньги и расторгнуть договор по инициативе гражданина.

Условия социального банковского счета

По социальному банковскому счету разрешено проводить операции в рублях и с использованием карты "МИР". При этом гражданин вправе проводить операции и без использования карты.

Кредитным организациям нельзя взимать комиссию, если человек переводит со счета менее 20 000 рублей в течение месяца. Не берется комиссия за открытие и обслуживание социального счета, предоставление и использование карты "МИР", пополнение счета.

Банк должен ежедневно начислять проценты на остаток денежных средств на счете — на остаток 50 000 рублей — по ставке не менее 1/2 действующей на дату начисления процентов ключевой ставки Банка России, а на остаток свыше 50 000 рублей — по ставке, установленной в договоре социального банковского счета.

Проценты по договору социального счета выплачиваются ежемесячно на этот счет.

Кто может заключить договор социального вклада/счета

Гражданин обязан соответствовать следующим критериям:

• он должен быть клиентом кредитной организации, с которой планируется заключение договора;
• у него есть подтвержденная учетная запись в ЕСИА;
• он является получателем мер социальной защиты (поддержки);
• у него нет других действующих договоров социального банковского вклада/счета;
• ранее человек не отправлял подобное заявление в банк, и оно не находится на рассмотрении.

Какие виды сведений в СМЭВ используются

Весь процесс реализуется в СМЭВ с использованием следующих видов сведений):

• ВС1: "Заключение договора социального банковского вклада или социального банковского счета";
• ВС2: "Подтверждение наличия основания для открытия счета/вклада в рамках 202-ФЗ";
• ВС3: "Передача в ЕСИА реквизитов счета/вклада" открытого в рамках 202-ФЗ (ФИО, СНИЛС, дата рождения, наименование банка, дата заключения (продления, изменения, расторжения) договора социального банковского вклада и (или) договора социального банковского счета, номер счета (последние 4 цифры), типа банковского продукта (счет/вклад).

Как выглядит бизнес-процесс для банка

1. Перед тем, как человек заполняет форму заявления на ЕПГУ, система автоматически проверяет его на соответствие требованиям в том числе с использованием сведений, содержащихся в Реестре социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов (направляя запрос с использованием СМЭВ в ГИС ЕЦП). Затем человек подписывает договор социального банковского вклада/счета одним из способов: УКЭП, УНЭП или ПЭП.
2. Чтобы продлить действие договора, ежегодно для проверки статуса получателя мер соцзащиты, банк через ВС2 направляет запрос в Реестр системы ЕПГУ. Из ЕЦП в течение минуты поступает ответ. Сведения, содержащиеся в Реестре, предоставляются банкам не чаще четырех раз в календарный год.
3. В рамках взаимодействия с Реестром в системе ЕГПУ посредством СМЭВ, банки используют также ВС3 - при заключении договора социального вклада или счета, при изменении или расторжении договора по инициативе гражданина или из-за отсутствия статуса получателя мер соцзащиты.

Для чего банкам модуль iDSystems "ЕПГУ. Социальный вклад и социальный счет"

Разработчик банковских ИТ-решений iDSystems разработал для системно значимых банков решение для реализации 202-ФЗ.

Модуль "ЕПГУ. Социальный вклад и счет. 202-ФЗ" позволяет кредитным организациям обрабатывать запросы в рамках заключения договоров социального счета или вклада. Модуль экономит время и ресурсы сотрудников банка и позволяет соблюсти законодательство.

С помощью решения также можно:

• получать сведения о соответствии гражданина требованиям, установленным для граждан, имеющих право заключать с кредитными организациями договор социального банковского вклада и договор социального банковского счета;
• передавать в Реестр социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов сведения о фактах заключения с гражданином договора и его расторжения, а также информацию об исключении сведений о наличии у гражданина социального банковского счета.

Подробнее о решении можно прочитать по ссылке.