В соответствии с частью 7 подпункта "г" пункта 3 Поручений Президента РФ от 29.09.2024 года № Пр-1999, банки и другие кредитные организации будут обязаны использовать только официальную и актуальную информацию о легитимных источниках доходов граждан. Это закреплено в дорожной карте по реализации поручения Президента РФ от 12.08.2025 года, согласованной Банком России совместно с профильными министерствами и ведомствами.

Необходимый набор сведений, согласно дорожной карте, будет доступен кредиторам к марту 2026 года, при этом Техническая часть проекта (передача сведений по СМЭВ 4 в банки и МФО) будет реализована поэтапно, с ноября 2025 года по август 2026 года. Получать эти сведения с согласия граждан кредиторы будут из информационных систем ФНС России и Социального фонда России через сервис "Цифровой профиль".

Таким образом, "Цифровой профиль" становится ключевым и фактически обязательным инструментом при кредитовании физических лиц, поскольку именно он обеспечивает быстрый и удостоверенный доступ банков к данным ФНС России и Социального фонда России о доходах граждан.

Сегодня банки могут реализовать работу с "Цифровым профилем" двумя способами:

1. Цифровой профиль онлайн
2. Цифровой профиль офлайн

Однако при использовании "Цифрового профиля онлайн" возникает требование соблюдения новых усиленных норм информационной безопасности при работе через ЕСИА. Это означает:

• Требуется использование сертифицированных средств криптографической защиты информации (СКЗИ) — сертифицированные ФСБ или ФСТЭК СКЗИ, соответствие уровню доверия не ниже 5, защищенные каналы связи класса не ниже KC3.
• Подключаемая ИС должна пройти аттестацию по требованиям информационной безопасности - соответствие уровню защищенности персональных данных УЗ 3 и выше, аттестация и использование сертифицированных средств защиты информации (СЗИ).
• С 31 декабря 2026 года необходимо реализовать поддержку OpenID Connect с подтверждением соответствия требованиям ФСБ (пройти оценку влияния на СКЗИ).

Речь идёт о модернизации инфраструктуры, доработке ключевых внутренних систем, перестройке процессов и привлечении квалифицированных специалистов по ИБ. С 1 января 2027 года банки, которые не обеспечат соответствие установленным требованиям, не смогут использовать онлайн-механизм. Таким образом, работа с онлайн-профилем потребует значительных инвестиций и серьёзных организационных изменений внутри банка.

В этой связи решение "Цифровой профиль офлайн" становится наиболее оперативным и удобным вариантом для работы в период "охлаждения".

В отличие от онлайн-модели, офлайн-версия не выходит во внешнюю среду и обеспечивает прямое взаимодействие защищенного контура банка посредством СМЭВ. Благодаря этому она не подпадает под требования по КСЗ и может быть внедрена быстрее и дешевле.

Как работает клиентский путь:

Заемщик оформляет заявку на кредит, подтверждает согласие на Госуслугах, после чего банк получает легитимные данные о доходах — без задержек и дополнительных действий со стороны клиента. Это особенно важно в условиях периодов охлаждения по кредитам, когда банку требуется точная и быстрая проверка платежеспособности клиента.

Итог:

• определение доходов заемщика через достоверные государственные источники становится обязательным.
• с начала 2027 года онлайн-модель "Цифрового профиля" будет доступна только банкам, обеспечившим выполнение усиленных требований по информационной безопасности.
• офлайн-модель "Цифрового профиля" выступает оптимальным решением в условиях экономии затрат и "периода охлаждения" при кредитовании физлиц.

Подробнее о решении "Цифровой профиль офлайн" можно ознакомиться в соответствующем разделе сайта iDSystems.

Важно: 

Пока материал готовился к публикации, Минцифры России выпустило официальное письмо, в котором объявлено о переходе всех участников эксперимента по цифровому профилю, использующих взаимодействие с ЕСИА через API, на механизм СМЭВ. Согласно письму, доступ по API в рамках эксперимента будет прекращён 2 февраля 2026 года.

В ближайшее время мы подробно расскажем обо всех обновлённых требованиях.