Пора переходить на "Госключ"? Верховный Суд снова оспорил кредитный договор, заключенный ПЭП

Верховный Суд России в очередной раз оспорил юридическую значимость простой электронной подписи (ПЭП), которой клиенты банков подписывают кредитные договоры. Высший судебный орган в стране постановил, что использование ПЭП возможно и в мошеннических схемах.

Клиент обнаружил, что на него оформлены кредит и договор страхования, которые он подписал в приложении банка. Он утверждает, что не делал этого, и деньги получили третьи лица. Позиция банка заключается в том, что раз доступ к приложению имелся, и было получено подтверждение через SMS-код, значит, клиент дал свое согласие. Эту позицию поддержали суды первой, апелляционной и кассационной инстанций.

Верховный суд же отправил дело на новое рассмотрение, указав, что SMS-код и подпись — не одно и то же. Среди других нарушений нижестоящих судов отмечается, что они не приняли во внимание заявление истца о мошенничестве и не установили, кто конкретно совершал операции. Также суды не проверили процедуру оформления кредитного договора на соответствие правилам ФЗ "О потребительском кредите" и ФЗ "Об электронной подписи". Не учли они и разъяснений Банка России — регулятор отмечал, что нажатие кнопки "согласен" или звонок по телефону нельзя приравнять к согласию на подписание договора.

Сложившаяся судебная практика по делам об оспаривании кредитных договоров говорит о том, что использование ПЭП чревато высокими рисками для банков. Надежнее будет применять усиленнуюнеквалифицированную электронную подпись (УНЭП) или усиленную квалифицированную электронная подпись (УКЭП).

Легитимным решением для банков может стать приложение "Госключ", которое было разработано в мае 2021 года Федеральной налоговой службой и Минцифры России для заверения юридически значимых документов усиленной электронной подписью при получении государственных и муниципальных услуг через портал "Госуслуг".

Так, чтобы выпустить сертификат УКЭП в мобильном приложении "Госключ", клиенту необходимо иметь учетную запись на портале "Госуслуги" со статусом "подтвержденная". Также необходимо пройти процедуру подтверждения личности, которую возможно сделать одним из способов:

• удаленно: с помощью загранпаспорта нового образца и мобильного устройства (с поддержкой NFC) или подтвержденной биометрией;
• личное посещение отделения банка-партнера для прохождения очной идентификации (пилотный проект).

Для подключения к инфраструктуре "Госключа" банки могут использовать решение iDSystems — модуль "ЕПГУ. Госключ" системы "iDБанк". Решение позволит создать сервис по дистанционному подписанию документов усиленной неквалицифированной электронной подписью (УНЭП) или усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП).

Напомним, iDSystems реализован первый в России пилотный проект по "Госключу" — решение используется для подписания документов при кредитовании юридических лиц.